יש הסבורים כי מזג האוויר הנוח בישראל מרבית ימות השנה מונע למעשה את האפשרות לנזקי טבע. עד שהחורף הישראלי, שנוטה להפתיע מאד בשנים האחרונות, מכה שוב. הסערה הגדולה של תחילת 2013, עם שלל הנזק שנגרם בה, הייתה קריאת השכמה עבור רבים. פתאום, הקשר שבין נזקי טבע או שטפונות לפוליסת ביטוח מקיף לרכב עלה לכותרות, לרוב במסגרת שאלה פשוטה אחת: האם הביטוח אכן מכסה את אלה?
מהו ביטוח מקיף?
כשזה נוגע לנזקי טבע, ברור כי ביטוח מקיף הוא סוג הפוליסה שנכנס לתמונה. אחרי הכול, הוא זה שמתייחס לנזקים אשר נגרמים לרכב המבוטח, בעוד האחרים, ביטוח חובה או ביטוח צד ג', מתייחסים, בהתאמה, לנזקי גוף או כאלה הנגרמים לצד אחר. הביטוח המקיף, מעבר להענקת פיצוי כספי נרחב עבור הפגיעות, גם יציע שירותי תיקונים, הנפקת רכב חלופי ועוד.
שורת הנזקים לרכב תתייחס לאינספור מקרים, דוגמת פגיעות פיזיות, שריפות, מעשי זדון ועוד. האם נזקי טבע מהווים חלק מהתמונה הביטוחית הזו? האם עץ שעף ברוח על הרכב, או שיטפון שמטביע אותו לחלוטין, יביאו למימוש הפוליסה? הדעות על כך חלוקות, ונוגעות למדיניות של כל אחת מחברות הביטוח. וכאן אנחנו נכנסים להגדרה של נזקי טבע.
נזקים, אסונות ומה שביניהם
נקודה חשובה שיש להבהיר היא שחברות ביטוח רכב נוטות ליצור אבחנה בין נזק לאסון טבע, דבר שבא לידי ביטוי גם בכיסוי הביטוחי. כך, אסון טבע יצריך תופעה שאינה שגרתית, דוגמת רעידת אדמה. לעומת זאת, נזק טבע עלול להיגרם עקב תופעה "רגילה", דוגמת גשם או רוח, שבכוחה גם לגרום לנזק משמעותי לרכב. לכן, כשבוחרים ביטוח מקיף, יש לראות בדיוק את ההגדרות המפורטות בפוליסה.
חלק מהפוליסה, או תוספת אליה?
כפי שכבר רמזנו, מדיניות כל אחת מחברות הביטוח שונה, כשזה נוגע לנזקי הטבע. כך, חלק מהן כוללות את הכיסוי כחלק מהותי בפוליסת הביטוח המקיף, דבר שמעניק להן יתרון יחסי. כך, כאשר הנהג לא נדרש לשלם עבור כיסוי זה, הופכת הפוליסה כולה ליעילה הרבה יותר.
מן העבר השני, הרי שחברות אחרות עשויות להציע את הכיסוי הזה רק כ"ריידר" לפוליסה, כלומר, תוספת אשר דורשת תוספת תשלום מדי חודש. יחד עם זאת, יש לציין כי תוספת זו אינה משמעותית יתר על המידה במחיר הפוליסה, כך שבאזורים "מועדים לפורענות" ניתן בהחלט לשקול את התוספת הזו.
כך עושים זאת נכון
אין לתת למזג האוויר הנוח בישראל להטעות אתכם. נזקי טבע ייתכנו גם בה, והיערכות לא נכונה עלולה להותיר כל נהג עם בור כלכלי שלא פשוט לצאת ממנו כלל. רצוי לשקול בדיוק את התוספת שדורש הביטוח מבחינה כלכלית עבור הנהג, ולראות אם הוא לא מייקר את הפוליסה בשיעור משמעותי (אם בכלל).
בכל אחד מהמקרים, רצוי מאד להכיר את שדה המשחק אליו אנחנו נכנסים. כאמור, אין מדיניות אחידה של חברות ביטוח רכב ביחס למרכיב זה של פוליסת ביטוח מקיף, דבר שמתבטא גם מבחינה כלכלית. ראוי לבחון, במסגרת זו, בדיוק את המקרים שיביאו להפעלת הביטוח, וכן את גובה הכיסוי אשר ניתן בהם, עלות ההשתתפות העצמית וכן הלאה.
ההמלצה הברורה היא לבצע השוואת מחירים לפני רכישת ביטוח מקיף, בין היתר ביחס לסעיף זה. זו מתבצעת כיום באופן הפשוט ביותר, באמצעות האינטרנט, ויכולה לסייע בבחירת הפוליסה המתאימה ביותר. יש לזכור כי את נזקי הטבע אנחנו לא יכולים לתכנן, וכי הופעתם, בייחוד בישראל, תופסת אותנו, כמעט תמיד, לא מוכנים. במצב כזה, הרי שביטוח שמעניק מענה למצבים אלה יכול לסייע, ביותר מבחינה אחת.
